Befektetés Blog Pénzügy

A hitel leleplezése: a jó, a rossz és az oké

hitel koronavírus
Várható olvasási idő: 5 perc

A hitel rossz! Szabadulj meg a hiteledtől! Vegyél fel kamatmentes hitelt!

Amennyiben annyira érdekel a pénzügy amennyire minket, akkor egészen biztosan belefutottál már a fenti üzenetek egyikébe. Ahányan vagyunk, annyi féleképpen gondolunk az hitelekre. És jó okkal.

Egészen döbbenetesen alakulnak ugyanis a lakossági hitelek a koronavírus-járvány idején. A kölcsönöket sokan nem fizetik, a hitelállományok minősége mégis egyre jobb, a felhalmozott adósság közben egyre csak gyarapodik – derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adataiból.

Őrült hitelfelvételbe kezdett a lakosság

A magyarok mintha teljesen elfeledkeztek volna arról, hogy a kölcsönfelvételnek lehet kockázata is. A háztartások hitelállománya 2020 közepére 7643 milliárd forintra hízott. A növekedés üteme extrém gyors, ám ezúttal nem a svájci frank erősödése okozza az adósság felhalmozódását, hanem az új hitelek felvétele és a meglévők törlesztésének halogatása.

Az adósság stresszt és szorongást válthat ki a pénzügyi bizonytalanság miatt és a legnagyobb oka lehet annak, ami visszatart a jóléttől. Gyakran kerülnek szóba a hitelek: hogyan szabaduljak meg tőle, mennyi az a sok, mit kezdjek a diákhiteleimmel, fizessem/ne fizessem, vállaljak-e több adósságot? Mind egyre gyakrabban felmerülő kérdés.

A válasz roppant egyszerű: fizesd vissza a hiteleidet!

Amennyiben a tartozás stresszforrás, akkor minél előbb vissza kell fizetni. Kevesebbet kell költeni mint amennyit keresünk és a különbözetből törleszthetünk. Amikor végre kibújtunk az adósságcsapdából, akkor ugyan ezt az összeget be tudjuk fektetni egy olyan eszközbe, amelyik termel. Ez roppant egyszerű és működik.

Azok számára, akik nincsenek abban a helyzetben, hogy törleszteni tudjanak, azoknak a helyzete nem ilyen egyszerű. A kamatfixálás sem véd minden gazdasági krízistől, például egy munkahely elvesztése, vagy egy tartós betegség bekövetkezése esetén.

Olvass mást is ->  Ismerd meg a Liquid Network-öt!

Az igazság az, hogy a hitel nem feltétlenül gonosz természetű. Ahogyan a pénz sem gonosz, hiszen csak egy eszköz, ugyanez vonatkozik az hitelre is. A hitelt – intelligens módon – felhasználhatjuk a nettó vagyonunk gyarapítására is. Amennyiben komolyan vesszük a vagyonépítést, fontos, hogy az adósságot fejlett szinten kezeljük.

Mi az adósság?

Az adósság valaki másnak pénzzel tartozni. Mindegy, hogy banknak, hitelintézetnek, autókereskedésnek, vagy az unokatestvérünknek tartozunk. Túl sok féle adósság van, amelyeket különböző módon lehet strukturálni, szétszedni, csomagolni, újracsomagolni, újra értékesíteni. Jelen esetben a fogyasztói hitelekről beszélünk és erre fogunk fókuszálni. A fogyasztói hitel néhány jól ismert formája:

  • Hitelkártya-adósság
  • Jelzáloghitel
  • Autóhitel
  • Folyószámla- és kártyahitel
  • Személyi kölcsön
  • Vállalati hitelek
  • Diákhitel
  • Babaváró hitel
  • Családtámogató kölcsön
  • Áruhitel

Minden adósságnak van néhány fontos eleme:

  • Kamatláb: a hitel kamatának költsége százalékban kifejezve.
  • Futamidő: Az az időintervallum. amíg a hitel teljes összegét vissza kell fizetnünk.
  • Fizetési feltételek: havi, éves, vagy más fizetési feltételek.

A hitel típusától függően rengeteg további szabály, feltétel és egyéb fontos tényező lehet. De ez a 3 fő komponens segíthet elkülöníteni a jó hitelt a rossz hiteltől és megérteni a hitel felvételeinek költségeit.

Mi a különbség a jó hitel és a rossz hitel között?

A jó hitel felvételével több pénzt keresünk, mint amennyibe kerülnek a hitel költségei. Minden egyéb hitel rossz hitel! A jó hitel jólétet teremt. A rossz hitel örökös szegénységet.

A rossz hitelek jellemzően magas kamatozásúak és rendszerint személyes kiadásainkra használjuk fel. A hitelkártyák a legrosszabbak, de a magas kamatozású autókölcsönök és személyi kölcsönök sincsenek nagyon lemaradva a sorban. A behajthatatlan hitelek olyan hitelek, amelyekre nagy valószínűséggel nem is lett volna feltétlenül szükségünk. A legfaramucibb helyzet, hogy a végén jóval többet fizetünk a kamatokkal együtt, mint amennyibe az adott termék, vagy szolgáltatás került.

A jó adósságot vagyont generáló eszközök megszerzésére használjuk, amelynek a költsége alacsonyabb, mint az eszköz hozama. A befektetési célú ingatlanok jelzálogkölcsönei általában megfelelnek ezeknek a kritériumoknak. A jelzálogköltség kevesebb, mint a többletjövedelem, amennyiben például kiadjuk az ingatlant és annak bevételéből fedezni tudjuk az azzal járó összes költséget.

Olvass mást is ->  Mi az az Ethereum? És miben különbözik a Bitcointól?

Adott még egy típusú hitel, amelyik nem különösen jó, vagy rossz, de még rendben van. Ezek az alacsony kamatozású hitelek, amelyeket a szükséges eszközvásárlásokhoz veszünk igénybe. Ebben az esetben a hitel kamatlábának alacsonyabbnak kell lennie, mint amekkora az átlagos befektetési hozam. Például egy alacsony kamatozású hitel felvétele annak érdekében, hogy egy magasabb kamatozású részvénybe, vagy értékpapírba fektessünk.

Mindenki másban gondolkodik, de általános elvárásnak mondható az, hogy a befektetett eszközeink értéke éves szinten legalább 8%-al emelkedjen. Tehát minden olyan hitel rendben van, amelynek a kamatlába ennél alacsonyabb. Ennek az az egyszerű magyarázata, hogy több pénzt keresünk a befektetésünkkel, mint amennyivel törlesztjük az adósságot. Ahelyett, hogy készpénzt fektetnénk az adott befektetésbe, így jobban járhatunk a hitellel.

Az oké adósság egyik példája az alacsony kamatozású autókölcsön, mondjuk 3%-os kamatozású hitellel. Amennyiben autót akarunk vásárolni és rendelkezésünkre áll az autó értéke készpénzben, akkor el kell döntenünk, hogy felvesszük-e a hitelt, miközben a készpénzt egy másik, jobb megtérülésű eszközbe fektetjük. Amennyiben a befektetett pénz éves szinten legalább 8%-os nyereséget termel, akkor többet keresünk, ha az autóra felvesszük a 3%-os hitelt, mintha készpénzért megvásárolnánk. Ebben az esetben logikus döntés a hitel felvétele.

Egy új ingatlan, vagy autó vásárlása esetén amennyiben nem rendelkezünk tőkével, minden esetben a rossz hitel kategóriába sorolható, mert nem gyarapítjuk a vagyonunkat, hanem fejest ugrunk egy hitelcsapdába. Amennyiben nem kapjuk meg a várt hozamot, a matek megreccsen és nincs rá garancia, hogy vissza tudjuk fizetni az adósságot.

Hogyan érdemes megközelíteni a hiteleket?

Szüntessük meg a negatív hozamú adósságainkat! Szabaduljunk meg a rossz hitelektől, amelyek kiszippantják az életet a vagyonunkból. Számoljunk fel minden olyan hitelt magunk körül, amelyre nincs fedezet, minden tartalék pénzünket az ilyen adósságaink törlesztésére fordítsunk! A legnagyobb kamatozási hiteleinkkel kezdjük a sort – hitelkártya, személyi kölcsönök – és haladjunk szépen sorban.

Olvass mást is ->  A CBDC-k versenyét Kína nyeri?

Mindig figyeljük a hiteleink és eszközeink (befektetéseink) értékének arányát. Amint a hitelek irányába billen a mérleg, az túl nagy kockázatot hordoz magában. Amennyiben eszközeink értéke jelentősen csökken, akkor könnyen lenullázhatjuk vagyonunkat. Sok korábban “gazdag” ember jelentett így csődöt.

Feltehetnénk a kérdést, hogy amennyiben ekkora kockázatot rejt magában a hitelfelvétel, akkor mi az oka annak, hogy mégis még mindig azt szorgalmazza a kormány a támogatásokkal szemben? A válasz roppant egyszerű: a hitelekkel jobban lehet pörgetni a gazdaságot. Fogalmazhatnánk úgy is, hogy a lakosság szándékos eladósítása zajlik.

Ezzel egyidőben sokan nem jól ítélik meg hiteltörlesztési képességüket, nem mérik fel a hitellel kapcsolatos kockázatokat, vagy nagyobb lakást, TV-t, jobb autót vásárolnak, mint amilyet hosszú távon fent tudnak tartani.

Végezetül ne feledjük! Az adósság nem egy eszköz. Senkit sem tesz gazdaggá a bankokon kívűl.

Várjuk hozzászólásaitokat/véleményeiteket a cikkhez, illetve a közösségi oldalainkon is!

Hogy ne maradj le az új cikkekről, iratkozz fel RSS-re, vagy hírlevelünkre (jobb oldalsáv!)!

Ha szeretnéd támogatni a munkánkat, akkor az alábbi kripto címeinkre teheted meg.

  • BTC: 16sG5wXbj1m4jHur6nNikdJ9K2Rdu9NR4E
  • ETH: 0x760a3acE5dd130CF89b5df3d08CAF8A43866169E
  • LTC: LLadCFTkomUm5aAW9v2mELW7iQv51DYJBj

Köszönjük!

Szeretnél nyerni egy Trezor One kriptotárcát?

Ha szeretnél nyerni egy Trezor One kriptopénztárcát, iratkozz fel hírlevelünkre (jobb oldalsávban tudod megtenni) és kövesd a Facebook oldalunkat. Fontos, hogy csak a 2 együtt jogosít fel a sorsolásra! Minden hónap végén elemezzük az adatokat és a következő hónap első hetén sorsolunk, amely eredményét a Facebook oldalunkon publikáljuk! Várunk!

ui: Hogy biztosra menj, küld el a Facebook profilod címét és az email címed a [email protected] email címre, hogy be tudjunk azonosítani!

A témához kapcsolódó bejegyzések

Bitwarden, egy jó megoldás jelszókezelésre

Virtualis Cash

Mire számíthatunk a kripto-világban 2020-ban?

Virtualis Cash

Mi az a Bitcoin tárca vagy kriptotárca? Hogyan “tárolhatod” a kriptopénzed biztonságosan?

Virtualis Cash